«Всё к чёрту растеряешь». Где айтишникам хранить деньги с наименьшими потерями

20 комментариев
«Всё к чёрту растеряешь». Где айтишникам хранить деньги с наименьшими потерями

Вариантов, как сберечь деньги, в нашей стране никогда не было много. По большому счёту, выбор всегда делался между банком и банкой. В последнее время стало хуже: проценты по валютным депозитам стремятся к нулю, по рублёвым тоже не блещут, при том что доллар и евро растут. Исследуя условия банковских вкладов, dev.by заметил ещё одну проблему: практически невозможно найти безотзывные валютные депозиты с фиксированной ставкой.

«Стараемся не понижать, но обещать не можем»

Что это значит? Если вы ищете вариант размещения валюты под ставку выше 1,5% годовых, то вам придется выбирать между безотзывными депозитами. Однако же ни один из них (dev.by искал через агрегаторы банковской информации и не нашёл) не гарантирует сохранение ставки. Обычная практика: банки, набрав нужное количество денег, снижают ставки. В случае с отзывным вкладом клиент волен забрать деньги, как только ставка перестала его устраивать, в случае с безотзывным его деньги фактически оказываются в заложниках.

Допустим, выбираешь топовый долларовый депозит под 2,6% годовых на 24 месяца без права отзыва, кладёшь всю заначку, а через месяц банк понижает ставку до 1,5%. Несправедливо? С вопросом о правах вкладчиков в этой ситуации dev.by обратился в Нацбанк и банки.

В коммерческих банках dev.by подтвердили, что никаких гарантий по ставке даже в «долгих» безотзывных валютных депозитах дать не могут (в рублевом сегменте есть предложения с фиксированной ставкой).

«Заранее установить, будет ли изменяться ставка, к сожалению, нет возможности», —  в частном порядке на вопрос клиента ответили в БелВЭБ.

«Мы стараемся не понижать ставку по длинным депозитам, но обещать не можем», —  сказала оператор в БНБ.

Также в банках не могут пообещать, что расторгнут договор досрочно, если клиент будет недоволен новой ставкой. Основаниями для расторжения являются серьёзная болезнь вкладчика или его близких родственников, смерть, сокращение на работе.

—  Да, действительно на рынке банковских депозитов большая часть отзывных и безотзывных вкладов в иностранной валюте не имеют фиксированную ставку, —  сказал dev.by директор департамента розничного бизнеса Банка Москва-Минск Денис Спариш. — В настоящее время законодательно не определен порядок изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам в иностранной валюте. В соответствии с Банковским кодексом РБ размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Вместе с тем, после вступления в силу изменений и дополнений в Банковский кодекс РБ вкладчики будут более защищены, поскольку банки не смогут в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладам.

С 29 октября всё станет на свои места

На норму банковского кодекса, что ставка может быть изменена по соглашению сторон, обращают внимание и в Нацбанке.

— Банковское законодательство содержит единый подход к формированию процентной ставки по вкладам (депозитам) в белорусских рублях и в иностранной валюте, — прокомментировали вопрос dev.by в Управлении информации и общественных связей Нацбанка. — В соответствии со статьей 184 Банковского кодекса РБ размер процентов по вкладу является существенным условием договора банковского вклада (депозита).

Статьей 187 Банковского кодекса определено, что вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита). Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Таким образом, изменение размера процентов по вкладам (депозитам) находится в рамках договорных отношений банка и вкладчика. В этой связи перед подписанием договора банковского вклада (депозита) следует внимательно его изучить и ознакомиться со всеми его условиями.

Одновременно отмечаем, что в целях защиты прав вкладчиков изменяются подходы к формированию процентных ставок по вкладам (депозитам) и порядок их изменения. С 29 октября 2018 года банки должны будут использовать в договорах банковского вклада (депозита) процентные ставки в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (депозита) (переменная годовая процентная ставка).

При этом вкладополучатель не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту). Условия договора банковского вклада (депозита), позволяющие вкладополучателю уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке, ограничивают права вкладчика и считаются ничтожными.

Указанные нововведения предусмотрены изменениями и дополнениями в статью 187 Банковского кодекса, вступают в силу 29 октября 2018 года и позволят максимально защитить права вкладчиков, — отметили в Нацбанке.

PANDARAMA для dev.by

PANDARAMA для dev.by

Расчётная величина, к которой может быть привязана ставка депозита, для каждой валюты своя: для белорусского рубля — ставка рефинансирования, а также ставка овернайт, для доллара — ключевая ставка ФРС США, для евро — базовая ставка Европейского центрального банка, для российского рубля — кредит овернайт Банка России.

Таким образом, неопределённость, на которую решается клиент, открывая безотзывный депозит, через два месяца станет чуть определённее. Правда, это может привести к понижению и без того низких ставок.

«Всё к чёрту растеряешь. Хотя поначалу может повезти, заработаешь +ХХ%»

О депозитах и альтернативных возможностях сохранения денег dev.by попросил высказаться соучредителя компании Aheadworks, известного бизнес-ангела Кирилла Голуба.

— Вопрос хороший, но ответ на него не имеет практического смысла, — прокомментировал вопрос о «неправедных» депозитах Кирилл Голуб, — потому что на депозите в банке можно хранить только очень небольшую часть своих сбережений, её можно назвать «подушкой безопасности». Долларовая инфляция за последние десятилетия составляет в среднем 2,75% в год, теоретики (и практики) считают, что нужно не сберегать (когда сберегаешь средства, их съедает инфляция, неважно где они лежат — дома под подушкой или на депозите с минимальным процентом), а инвестировать.

Классическая система инвестиций для молодого человека (или семьи), намеренного именно инвестировать с долгосрочным и устойчивым ростом (а не играть в сомнительные или несомненно рисковые спекуляции) выглядит примерно так:

10% ежемесячного дохода откладываются с целью будущего инвестирования (а не просто копятся на какую-то крупную покупку — нет, это должны быть осознанные деньги для инвестирования). Когда у вас есть достаточная сумма, которой хватит на 6 месяцев усреднённого потребления («подушка безопасности» на случай потери работы или трудоспособности), можно приступать собственно к инвестированию. Наиболее простой, удобный и доступный способ — это услуга доверительного управления в одном из банков Беларуси.

Минимальная сумма вложений — от  $10 000. Банк получает свою комиссию — чуть более 1% в год от суммы ваших инвестиций — и комиссионные доходы по операциям с ценными бумагами.

Многие банки предлагают различные продукты с гарантией сохранности капитала, но они сложны для понимания и не блещут высокой доходностью. Для начинающего инвестора проще и разумнее всего купить в свой портфель один-два индексных фонда и один-два фонда облигаций, после чего довериться рынку.

У любого начинающего инвестора поначалу есть желание активно управлять своим портфелем, и у некоторых это даже может некоторое время получаться. Но на дистанции в два-три года (а на меньший срок инвестировать в инструменты фондового рынка бессмысленно) при активном управлении портфелем все (все! исключений не бывает!) начинающие инвесторы проигрывают среднерыночной доходности.

Доходность этот способ инвестирования не гарантирует.

Не гарантируется не просто доходность: не гарантируется и сохранность капитала. Вы можете купить рыночные бумаги, а они упадут в цене вдвое.

Поэтому неопытному инвестору лучше покупать бумаги индексных ETF, один-два индексных фонда (например, индексный фонд SPY, следующий динамике индекса S&P500) и один-два фонда облигаций, а не отдельные акции и облигации.

И всё же, какой доходности можно ждать от доверительного управления? Можно ли отдать бразды правления менеджеру и забыть о деньгах на 2-3 года?

Только не менеджеру. Есть разные варианты доверительного управления, например, «полное ДУ», когда клиент только согласовывает с управляющим стратегию инвестирования, а дальше управляющий проводит сделки в рамках стратегии по своему усмотрению. Это тупиковый путь в нашей реальности — надеяться, что кто-то позаботится о твоих деньгах лучше, чем ты сам. При инвестировании в инструменты, отражающие динамику широкого рынка, вы получаете доходность, соответствующую средней динамике всего рынка.

Рынок акций растёт уже 10-й год.

Да, 22 августа текущий период роста («бычий рынок») побил рекорд 90-х (113 месяцев) и стал самым продолжительным таким периодом в истории современного фондового рынка.

Индекс S&P500 с марта 2009 года вырос в 4,14 раза. Это соответствует среднегодовой доходности в 16,33% (при таких расчетах используется формула сложного процента). Но в периоды спада индекс может и падать на десятки процентов.

За последний год реально было получить 16,33% доходности?  

Можно было и больше. Индекс NASDAQ за 12 месяцев (на 24 августа 2018 года к этой же дате прошлого года) вырос на 25,74%.

Но чтобы управлять своим портфелем, надо постичь азы фондового рынка. Без знаний в ДУ и соваться нечего.

Всё к чёрту растеряешь. Хотя поначалу может повезти, заработаешь +ХХ%.

Другие варианты сохранения денег в Беларуси есть? Как вы относитесь к облигациям частных компаний?

Для инвестирования способа лучше, чем фондовый рынок, не придумали.

Облигации — инструмент для специалистов, а не для частного инвестора. В этом нужно разбираться профессионально. Если бы с покупкой облигаций всё было так просто и безопасно: любой желающий купил облигацию и гарантированно заработал свои 7% годовых в валюте, — никто не продавал бы такие облигации «в розницу», всю эмиссию выкупали бы банки.

Для сохранения деньги можно спрятать под подушку или положить в госбанк на длинный депозит.


Круг замкнулся, и мы снова вернулись к депозитам.

Хотите сообщить важную новость?

Пишите в наш Телеграм

Обсуждение

10

Скрытая реклама доверительного управления детектед. Девбай, где пометка, что статья рекламная?

-1

"«Заранее установить, будет ли изменяться ставка, к сожалению, нет возможности», — в частном порядке на вопрос клиента ответили в БелВЭБ."

Т.е. банк БелВЭБ не сам проценты устанавливает, а им какие-то инопланетяне руководят? Или они проценты устанавливают по результатам кропотливых исследований кофейной гущи, состояние которой заранее предсказать нельзя? Проклятый принцип неопределённости Гейзенберга им нормально работать не даёт.
Если они начнут что-то рассказывать про ставку рефинансирования, то, как мне кажется, она больше влияет на местные фантики, а не на иностранную валюту. К тому же ни разу не видел, чтобы кому-то по текущему валютному вкладу подняли процент из-зи роста ставки.

"«Мы стараемся не понижать ставку по длинным депозитам, но обещать не можем», — сказала оператор в БНБ."

Никто не вечен, предлагаю в случае безвременного ухода руководителей БНБ такую эпитафию: "Они старались". Ах, где-то это уже было.

"В настоящее время законодательно не определен порядок изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам в иностранной валюте."

Порядок изменения клиентом в одностороннем порядке процентных ставок тоже не определён. Вы где-нибудь читали про такое? Нет. Про это нигде не написано. Так может мне взять кредит под 20%, а потом в одностороннем порядке поменять ставку на 2%? Нет? Так нельзя? А почему банкам можно взять у меня деньги под один процент, а потом в одностороннем порядке изменить его?

"после вступления в силу изменений и дополнений в Банковский кодекс РБ вкладчики будут более защищены, поскольку банки не смогут в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладам"

Т.е. до этого был фактически узаконенный лохотрон.

"это может привести к понижению и без того низких ставок"

И без того уже проще хранить деньги в банке, в стеклянной банке. Спонсировать своими деньгами жирующие банки под смешной 1% - увольте.

"Другие варианты сохранения денег в Беларуси есть?"

В_БЕЛАРУСИ вообще без вариантов. Несите ваши денежки на...

поле, поле, поле, поле Чудес,
Поле чудес в Стране Дураков.
Крекс-пекс-фекс…

0

Сказ про то, как журналисты дев.бай открыли для себя "агрегаторы банковской информации", а Голуб прочитал о завещании Баффета жене или я ещё что то интересное в статье упустил?
Да, кстати, а что это за чушь про минимальную сумму и комиссию:
"Наиболее простой, удобный и доступный способ — это услуга доверительного управления в одном из банков Беларуси. Минимальная сумма вложений — от $10 000. Банк получает свою комиссию — чуть более 1% в год от суммы ваших инвестиций — и комиссионные доходы по операциям с ценными бумагами."
Дев.бай вы обленились до такой степени, что если раньше, вы хоть на основе статей из интернета какой то анализ делали, то сейчас даже поиском по интернету ленитесь воспользоваться? Вот ваши коллеги хоть что то похожее на исследование и анализ темы доверительного управления в Беларуси делали: https://finance.tut.by/news601975.html
Там есть сводная таблица и про минимальные суммы, и про комиссии.

2

Заниматься инвестициями самостоятельно имеет смысл только на профессиональной основе, это отдельная работа. Если у вас уже есть основная работа, то вы не сможете делать адекватные оценки будущих инвестиций. Значит вам нужен хороший брокер, что оправдано только при большом капитале.

-1

При дневной волатильности биткоина в 4-8% (на рынке акций есть также варианты с дневными 2-3 процентами), банковские 1.5% годовых выглядят как-то очень смешно

agentcooper
agentcooper PM в SK hynix memory solutions Eastern Europe
-5

Никого не агитирую, но замечу, что крипта - едва ли не единственный вид активов, обладающий двумя полезными для живущих в наших широтах свойствами:
1. На них достаточно сложно наложить лапу государству.
2. Ликвидны почти по всему миру.

1

все еще надеетесь продать купленные по 20к$ биткоины? )

agentcooper
agentcooper PM в SK hynix memory solutions Eastern Europe
-2

Купленные по $2200. Не надеюсь - пригодятся.

3

ага. у кого не спросишь - у всех сейчас биткоины купленные по 2000 ) но никто не продавал и не продает, так как ждут курса 100 000 )

agentcooper
agentcooper PM в SK hynix memory solutions Eastern Europe
-1

При курсе 100 000 продавать скорее всего станет незачем - вы просто будете ими расплачиваться.

Alexander Yatsukevich
Alexander Yatsukevich VFX Artist в Wargaming / Гейм Стрим
4

как раз будет пачка мороженого выходить.

-2

It is still nothing wrong with cash.

-2

Все правильно Кирилл сказал, это должны быть очевидные вещи.
Но народ по старинке предпочитает вкладываться в бетон )

7

Не нашел в статье ответа на вынесенный в заголовок вопрос. Так где же айтишникам выгоднее хранить деньги?

0

1) Банки для тех у кого крупные суммы и для кого главное не заработать, а не потерять. - и то свои риски есть.
2) ДУ - чисто прослойка чтоб выйти на международный рынок и купить пару индексов, при этом из условно 8-10% годовых отдавать чуть более 1% за обслуживание (при этом процент не с прибыли, а с депозита) т.е. в те годы когда не зарабатываем все равно платим тем самым нивилируя заработанное в прежние периоды.
3) крипта - единственное место где можно заработать. да туда нельзя нести все, но это ед. место где можно делать иксы с большей вероятностью чем в казино.

-2

Мое мнение: для заработка на торговле криптой нужно много времени.
Легче всего использовать готовые проекты на криптовалюте и интвестировать в них. Но в эти проекты необходимо, как правило, привлекать новых людей с суммами от 500 у.е. Вот тогда сохранить и приумножить капитал реально. Если хотя бы 3 человека наберется желающих - пишите мне =) Ах да, сейчас в моду начали входить торговые боты для криптобирж, доходность 7-10% в месяц, но депозит включен в эти проценты, поэтому фактическая окупаемость вложений почти 1 год. Лучше, все-таки, бинары и реферальная структура.

0

Ога так много времени:
Вариант 1: приходишь вечером домой, смотришь, где за последний час большие объемы и волны: катаешься на коротких волнах (5-10 минут) - получаешь проценты.
Вариант 2: Памп группы (опасный вариант). Приходишь к определенному времени: пару кликов - получил 50-100-500% (или потерял 0-70%).
Правда мои варианты последнее время слабенько работают, возможно т.к. лето. Также они работают с суммами до 2-3k$.
Боты на ап-тренде приносят намного больше 7-10%. Даже какие-нибудь элементарные (скользящее среднее, например).

0

Выбираешь монету, ставишь ордер на покупку процентов на 10-20 меньше текущей цены. И двигаешь его вслед за ценой. Всегда найдется тот кому нужно продать быстро и он готов проиграть немного в цене. Он продает, цепляет ордер, цена в таких случаях моментом восстанавливается. Вот 10-20% на ровном месте.

Kickey Kohen
Kickey Kohen epamovec в EPAM
0

обьясните молодому неопытному если есть деньги на покупку 1к квартиры например, с теперешними зарплатами взрослых людей как бы реально. почему не купить ее и не сдавать, за хороший ремонт и относительно конкурирующую цену желающие в минске всегда найдутся, и там процент годовой будет побольше чем в б.р. в банке депозит или я не прав?
с другой стороны если ты откладываешь свои 10% с каждой зарплаты хз как далеко можно уехать ближайшие пару лет

0

Почему ни слова про добровольное страхование? (Стравита и ПриорЛайф)

Спасибо! 

Получать рассылки dev.by про белорусское ИТ

Что-то пошло не так. Попробуйте позже