Информационный слепок. Как финтех-стартап ID Finance делает в Минске машину по принятию решений

Партнёрский материал
26 августа 2018, 23:01
Информационный слепок.

За шесть лет ID Finance из небольшого стартапа превратился в крупный международный финтех-холдинг. Сооснователи ID Finance CEO Борис Батин и COO Александр Дунаев рассказали Dev.by о компании и её высокотехнологичных решениях.

Профиль: кто такие ID Finance

История ID Finance началась в 2012 году, когда её основатели Александр Дунаев и Борис Батин оставили высокие посты в Deutsche bank и Royal Bank of Scotland и сосредоточились на возможностях финтеха. Стартап быстро набирал обороты: за шесть лет работы штат компании вырос до 600 сотрудников в семи странах мира.

— Мы постоянно открываем для себя новые рынки — в среднем по одному в год. ID Finance ведёт профильную деятельность в Бразилии, Мексике, Испании, Польше, Грузии, Казахстане и России, — говорит Александр Дунаев. В России ID Finance занимает четверть рынка небанковского онлайн-кредитования, в Казахстане — две трети.

ID Finance принадлежат бренды MoneyMan (сервис краткосрочного онлайн кредитования), AmmoPay (сервис автоматизированного POS-кредитования), Plazo и Solva (сервисы онлайн-выдачи среднесрочных кредитов до года). У компании сильный портфель, который хорошо диверсифицирован по всем семи странам. В планах — создать полномасштабную финансовую экосистему вокруг клиента.

Общее число зарегистрированных пользователей в семи странах, где работает ID Finance, — около семи миллионов человек. В 2017 году компания получила доход в размере $122 миллионов — прирост на 89% по отношению к предыдущему периоду. В этом году компания прогнозирует прибыль в размере $200 миллионов долларов. По результатам исследования за несколько лет Financial Times присвоила ID Finance второе место в рейтинге самых быстрорастущих финтех-компаний Европы.

В офисе разработки в Минске работает 200 человек. Компания входит в топ-50 самых крупных отечественных компаний. В марте белорусский офис приняли в ПВТ. Благодаря льготам только в этом году компания сэкономит $900 тысяч, а за три года — $3,5 миллиона.

Разработки: узнать по паттерну заёмщика

Ключевые собственные разработки команды ID Finance — это машина по принятию решений, конвейер по обработке заявок, статистические модели, в которых учитывается до нескольких тысяч показателей, в том числе информация, которую получают при помощи технологий мультипоиска, ML и AI, а также интеллектуального анализа данных.

Система оценки заёмщиков анализирует как информацию о внутренних кредитных историях, так и данные от сервиса по борьбе с мошенничеством, сведения от бюро кредитных историй по всему миру, а кроме того — информацию из других внешних источников: например, счета за мобильный телефон.

Оценить платежеспособность заёмщика позволяет также поведение пользователей на веб-сайте компании. В прошлом году ID Finance ввела систему биометрического анализа поведения людей — она является одним из элементов системы антифрод-скоринга, разработанной в компании.

Поясняя, как работает система поведенческой биометрии, в компании говорят, что она проводит аутентификацию пользователя по свойственным каждому из нас поведенческим паттернам. Среди них: скорость и динамика набора текста, время перехода между клавишами, особенности движения курсора мыши по экрану — и так далее. В тот момент, когда человек регистрируется в личном кабинете, система анализирует его поведение и делает «слепок».

— Если при следующем входе в личный кабинет почерк пользователя не совпадает со «слепком» в базе, такой профиль заносится в список рисковых, требующих дополнительной проверки. Система может запросить у пользователя дополнительные данные или отправить обращение на верификацию. И тогда уже живой человек будет решать — одобрить займ или отказать выдаче кредита, — рассказывает Александр Дунаев.

Он отмечает, что особенность системы в том, что смена компьютера не влияет на поведенческие паттерны — их структура остаётся неизменной. Сейчас команда работает над решением, которое будет учитывать и смену устройства.

Поведенческая биометрия была разработана на основе технологии анализа больших данных. Экономический эффект от её введения оценивается компанией в $2,8 миллионов по итогам этого года.

— ID Finance разработала и внедрила на сайте самообучающийся чат-бот, который сократил нагрузку на службу поддержки клиентов. Статистика свидетельствует, что только в России примерно 45% от всех ответов на запрос в службу техподдержки компании, даются в автоматизированном режиме. В конечном итоге это позволяет экономить сотни тысяч долларов в год, — отмечает Борис Батин.

Фора на рынке: «Мы умеем анализировать нелинейные данные»

С тех пор, как с развитием машинного обучения и нейронных сетей банки и финтех-компании получили инструменты для анализа сугубо личной информации о клиентах, то и дело возникают дискуссии об этичности использования этих данных.

Борис и Александр в ответ на это замечание говорят, что их компания «всегда действует в чётком соответствии с локальным законодательством».

— В целом же, когда информация доступна, — это хорошо как для компаний, так и для потребителя. Это win-win, — отмечает Александр Дунаев.

В качестве примера он приводит особенности работы с бюро кредитных историй в Бразилии. Оно предоставляет по запросу лишь данные о дефолтах и просроченных платежах. А сведения о количестве кредитов у заёмщика остаются закрыты, что затрудняет оценку общего размера его кредитной задолженности.

— Это существенно повышает дефолтность. С другой стороны из-за дефолтности крупные бразильские банки, в том числе государственные, кредитуют физлиц по ставкам выше 100% годовых по кредитным картам. То есть недостаток информации на рынке существенно осложняет жизнь населению всей страны.

По словам Александра, ID Finance непросто работать на этом рынке. Но «тот факт, что мы умеем анализировать нелинейные данные, которые традиционные финансовые институты пока игнорируют, даёт нам некоторую фору по сравнению с конкурентами», — добавляет он.

Благодаря своему давнему партнёру, компании Instantor, ID Finance получил доступ к огромному пласту информации, позволяющему сделать вывод, как и с какой регулярностью заёмщики тратят безналичные средства. А внедрение нейронной сети позволило удешевить процесс, избавив компанию от необходимости делать запросы в коммерческие источники, у которых холдинг покупает данные.

Информационная безопасность: «Перечислите нам пять биткоинов — и прекратим атаку»

Работа с данными предполагает колоссальную ответственность. Собеседники dev.by отмечают, что информационная безопасность является частью их корпоративной культуры.

Проанализировав источники утечки данных в других компаниях, о которых стало известно благодаря СМИ, — «а ими в 90% случаев являлись сотрудники этих самых компаний», — руководство холдинга создало в ID Finance отдел информационной безопасности.

— Мы ввели ряд административных мер: от пропускной системы на входе в здание до ужесточения парольной политики, — говорит Борис Батин. Также  среди сотрудников постоянно проводят ликбезы о том, почему нельзя открывать «безобидные» на первый взгляд письма в бухгалтерию или отдел кадров с рекомендацией «открыть такой-то файл» или «предоставить доступ». И как понять, что тебя пытаются обмануть.

Александр Дунаев отмечает, что компания часто сталкивается с DDoS-атаками: «когда на сайт одновременно направляется очень много запросов отовсюду, ты не можешь отличить «хороших» пользователей от «плохих». В итоге из-за высокой нагрузки сервис перестаёт отвечать.

— Вымогатели обычно пишут нам что-то вроде: «Перечислите на наш счёт 5 биткоинов — и мы прекратим атаку», — в компании отмечают, что деньги не платят — направление кибербезопасности решает проблему собственными силами или с привлечением внешних специалистов.

Основатели ID Finance отмечают, с недавнего времени Европа переключилась на обновлённые правила обработки персональных данных, установленные GDPR. «Это потребовало существенных изменений в процессах» — не скрывают они.

— Однако мы работаем в том числе в России, где хранение персональных данных достаточно жёстко (даже в сравнении GDPR), регламентирует 152 федеральный закон. Для нас всё это не вновинку, — говорит Александр.    

Команда: «Мы одна из тех компаний, в которой капитал создают люди»

Основатели ID Finance отмечают, что формула успеха компании складывается из двух компонентов: «сильные команды и технологии».

— Наше конкурентное преимущество заключается в том, что мы не копируем один и тот же продукт во всех странах, а локализуем его под местные реалии. И это также достигается за счёт того, что наши специалисты в каждой стране хорошо знают местный рынок, его особенности, — отмечает Борис Батин.

По его словам, в компании приветствуют желание сотрудников развиваться. За счёт такой политики большинство senior-позиций в компании занимают люди, выросшие в рамках команды.

Александр Дунаев добавляет к словам партнёра по бизнесу, как важно накапливать человеческий капитал внутри компании. По его мнению, это ключевая задача менеджеров холдинга:

— ID Finance — одна из тех компаний, в которой весь капитал создают люди. Мы не строим торговые центры, у нас нет нефтегазовой вышки, — не будь нашей команды, не было бы ничего. ID Finance в этом плане очень человекоцентристская организация. И накопление внутреннего человеческого капитала является ключевой задачей для нас.

Сейчас в списке открытых вакансий в ID Finance несколько позиций: нужны DevOps-инженеры, Java-разработчики, бизнес-аналитики.

Обсуждение