«Чтобы получать $5000 пожизненно». Популяризатор науки Ася Казанцева, инвестор Кирилл Голуб и брокеры из Lacerta о том, как наконец научиться правильно откладывать деньги

11 комментариев
«Чтобы получать $5000 пожизненно». Популяризатор науки Ася Казанцева, инвестор Кирилл Голуб и брокеры из Lacerta о том, как наконец научиться правильно откладывать деньги

Средняя зарплата ИТ-специалиста за прошлый год составила примерно 4487 рублей — только как он поступил с этими деньгами? С большой вероятностью всё потратил: в мире много соблазнов, а поколение 90-х и нулевых копить не умеет. Это нормально, но недальновидно.

Разбираемся, как научиться не только сберегать, но и инвестировать деньги, чтобы хватило и себе, и потомкам.

«Усилить амигдалу и привлечь на свою сторону прилежащее ядро»

Не уметь копить — это нормально. Так устроен наш мозг, объясняет научный журналист и магистр когнитивных наук Ася Казанцева:

— В последние годы нейробиологи активно изучают, что происходит в мозге во время принятия решений. Сформировалась даже отдельная научная дисциплина — нейроэкономика. В большинстве экспериментов людям предлагают что-нибудь купить и смотрят с помощью функциональной магнитно-резонансной томографии, что при этом случается в мозге. Выясняется, что там происходит независимая оценка аргументов за (то, чтобы потратить деньги) и аргументов против. Эмоциональные центры, связанные с удовольствием (например, прилежащее ядро), активны тем сильнее, чем больше человеку нравится товар, и не обращают внимания на его цену. И наоборот, центры, связанные с негативными эмоциями (например, амигдала или островковая кора), более активны, если товар стоит слишком дорого. Финальное решение, буквально, зависит от того, чья активность в этом диалоге окажется сильнее.

Шансов на то, что желание «покупать здесь и сейчас» победит, больше. В масштабах биологической жизни кредит на квартиру появился секунду назад, а принцип «видишь еду — ешь еду» мозгу знаком давно. Но у нейробиологов есть и хорошая новость:

— Она в том, что мы — мыслящие существа. И можем целенаправленно настраиваться на то, чтобы быть более внимательными к аргументам за покупку (или наоборот, к аргументам против). Чтобы усилить свою амигдалу и одновременно привлечь на свою сторону прилежащее ядро, очень полезно обдумывать не цену одного стакана кофе (вставьте здесь цену из вашего любимого кафе), а цену привычки покупать кофе каждое утро (умножьте ее на 365). В этом случае и амигдала придёт в ужас: «А-а-а, такая куча денег!», — и прилежащее ядро начнёт получать больше удовольствия от вклада в банке, чем от сиюминутного кофе: «Оу, у нас будет такая куча денег, мы сможем её прокутить!».

Можно договориться со своими импульсивными центрами, стремящимися к сиюминутным удовольствиям, что вы будете тратить на ерунду не те деньги, которые получаете за работу, а те, которые принесли вам за год проценты по вкладам. Это быстро убедит ваш мозг в том, что вклады и прочие инвестиции — это очень даже хорошо, и он полюбит чахнуть над златом.

«Откладывать от 5 до 10% — правило для любого уровня доходов»

Когда мозг готов копить, осталось разобраться, как и на что. На простой, но важный вопрос отвечает бизнесмен и инвестор Кирилл Голуб, соучредитель компании aheadWorks, а также белорусской сети Angels Band и литовской LitBAN:

— Есть лишь один способ сформировать минимальный инвестиционный капитал: тратить меньше, чем зарабатываешь. С любых своих доходов рекомендую откладывать от 5% до 10% — но не с целью потратить эти деньги в будущем на что-то, а с целью инвестировать. Например, новая престижная  машина может показаться полезным активом, но в нашей реальности это, скорее, пассив: автомобиль с каждым годом дешевеет, требует расходов на содержание.

Инвестировать важно как минимум для того, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты и обеспечить свою пенсию.  

— Другого выхода нет: рассчитывать на заботу государства о нас в тот период, когда мы доживём до пенсии, по крайней мере, наивно. Даже если молодого человека устраивает то, как сейчас живут пенсионеры в стране, то важно понять: когда он доживёт до пенсии, ситуация почти наверняка будет хуже.

Не следует ждать, пока ваши доходы достигнут определенной суммы. Откладывать от 5 до 10% — правило для любого уровня доходов. Выиграет тот, кто начнёт применять его раньше. Это называется магия сложного процента: условно говоря, чтобы уйти на пенсию в 50 лет и получать пожизненные 5 000 долларов, можно начать инвестировать (под 12% годовых): в 20 лет — по 250 долларов в месяц, в 40 лет — по 3700 долларов в месяц. 

Держать деньги «в тумбочке», по мнению Кирилла Голуба, стоит ровно до тех пор, пока не будет отложено достаточно для использования любого инвестиционного инструмента, который соответствует вашим целям: порог входа сейчас довольно низкий.

— Чтобы разобраться в вопросах личных финансов более детально, можно почитать книги Владимира Савенка. Он белорус, много лет работал в банковских структурах и финансовом консалтинге. Я и сам пользуюсь советами из его книг.

Три совета из книги «Личные финансы. Самоучитель».

  1. Не следует инвестировать средства до тех пор, пока у вас есть банковские кредиты. В первую очередь это касается дорогих потребительских кредитов и кредитов по банковским картам.
  2. Что произойдёт с курсами валют через несколько лет, предсказать невозможно. И поэтому держать все средства в одной валюте очень рискованно и ненадёжно.
  3. Стоит ли копить на крупную покупку в банке? Низкая доходность депозитов делает бессмысленным использование их для крупных долгосрочных накоплений. Причина в том, что доходность вложений при использовании депозитов может даже не покрыть инфляцию, и результатом будет то, что покупательская способность ваших сбережений будет медленно и верно таять.

Простые радости финтеха

Один из способов инвестировать и получать доход — купить облигации. Облигации — это легальный финансовый инструмент, их выпускает как бизнес (например, «Евроторг» или «Остров чистоты»), так и государство (в Беларуси уже много лет это делает Министерство финансов). Минус по сравнению с депозитом в том, что государством такие инвестиции не застрахованы. Плюс — чтобы покрыть риск, те, кто выпускает облигации, назначают более высокий процент дохода, чем у банковских депозитов (например, в валюте 7,5% против 3% в банках).

Инвестировать в облигации в Беларуси самостоятельно достаточно сложно. Необходимо обратиться к брокеру, профессиональному участнику рынка ценных бумаг, и через него совершить сделку. Компания Lacerta — как раз такой брокер. С учётом того, что с 1 марта 2019 года в Беларуси запрещены расчёты в валюте (а спрос на рублевые облигации при сложившемся уровне инфляции невысок), в Lacerta разработали приложение, через которое любой белорус может покупать облигации успешных белорусских компаний. Ставка — 7,5% годовых, а ценные бумаги индексируются каждый день после объявления курсов валют (чтобы быть застрахованным от девальвации).

В портфеле платформы Lacerta как узнаваемые бренды, так и менее медийные (но крепкие и стабильные) компании. Номинал ценных бумаг снижен до 10 рублей, чтобы  попробовать себя в деле мог любой желающий. Потренировавшись и освоившись с микроинвестициями, можно принять взвешенное решение и выбрать того, кому доверишь сбережения.

Чтобы начать пользоваться приложением, один раз придется приехать в офис Lacerta с паспортом для идентификации, — таков закон. Зато потом процедура, которая в обычном банке занимает несколько часов, для вас будет равна паре кликов на телефоне.

При первом заходе в приложение зарегистрированному пользователю на телефон придет смс с кодом. Это первая ступень подтверждения. Далее программа предложит выбрать 4-цифровой пин, который несколько раз используется в процессе совершения операций.

Первый экран — каталог доступных ценных бумаг, где можно кликнуть на нужную и ознакомиться с её параметрами. Изучите pdf-файл с проспектом эмиссии (документом, где последовательно описывается сама компания, выпустившая облигации, условия выпуска и обращения облигаций, процентная ставка, даты выплаты дохода, условия досрочного выкупа, и т. д. А ещё финансово-хозяйственная деятельность за последние три года, поставщики, виды выпускаемой продукции и планы развития).

После выбора нужного количества ценных бумаг на экране появляется сумма с учетом комиссии (1%). Следующий экран — поручение брокеру: в нём указаны все параметры, касающиеся сделки. Своё желание совершить сделку вы подтверждаете пин-кодом, после чего попадаете на страницу банка (важная деталь: все расчёты — на стороне банка, Lacerta не получает и не хранит информацию, касающуюся данных карт клиентов). На сайте банка вы перечисляете деньги.

Всё — купленные облигации у вас в портфеле. А дальше начинается простая математика. Если инвестировать 200 долларов как 10% от средней зарплаты айтишника по ставке 7,5%, то через год они они принесут 15 долларов (именно долларов — такова особенность приложения) дохода. 10% от годовой зарплаты, соответственно, будут приносить 180 долларов. Это билет туда-обратно куда-нибудь в Европу лоукостом — отметить удачное начало новой привычки.

Скачать приложение: Google Play / AppStore

Хотите сообщить важную новость?

Пишите в наш Телеграм

Горячие события

Конкурс EY Entrepreneur Of The Year 2020
31 мая

Конкурс EY Entrepreneur Of The Year 2020

EMERGE 2020
1 июня — 3 июня

EMERGE 2020

Вебинар «Советы от рекрутеров: как найти квалифицированную работу в Европе»
4 июня

Вебинар «Советы от рекрутеров: как найти квалифицированную работу в Европе»

Читайте также

Самые прибыльные активы апреля: кому удалось отыграться лучше всех
Самые прибыльные активы апреля: кому удалось отыграться лучше всех

Самые прибыльные активы апреля: кому удалось отыграться лучше всех

Мировые финансовые рынки продолжают постепенное восстановление после мартовского обвала. Во многом благодаря активам, которые выигрывают от коронавирусного карантина. В целом же ситуация складывается не такая позитивная: производство по всему миру стоит, а уровень безработицы растет. Пробуем разобраться, какие активы были наиболее востребованы в апреле, и что может случиться дальше.
50 000 евро инвестирует Angels Band в стартап EMERGE
50 000 евро инвестирует Angels Band в стартап EMERGE

50 000 евро инвестирует Angels Band в стартап EMERGE

1 комментарий
Uber возглавил 170-миллионный раунд инвестиций в Lime
Uber возглавил 170-миллионный раунд инвестиций в Lime

Uber возглавил 170-миллионный раунд инвестиций в Lime

Нефть опять растет, можно ли на этом заработать. История биржевого актива
Нефть опять растет, можно ли на этом заработать. История биржевого актива

Нефть опять растет, можно ли на этом заработать. История биржевого актива

Какие факторы исторически влияют на рост и падение котировок, где и как купить подешевевшее сырьё, чтобы попробовать заработать на росте после пандемии и кризиса.
2 комментария

Обсуждение

0

Облигации в зайцах под 7% при росте курса доллара в 10% предлагать как-то странно. Равно как и надеятся на внезапное укрепление зайца в текущей политической ситуации.

А выпускать облигации в иностранной валюте уже нельзя, кажись.

1

7,5% в эквиваленте по курсу доллара, как я понял из статьи

1

Ну как статьи, точнее рекламы, которая меня уже в фейсбуке достать успела

0

Купить здесь и сейчас, чтобы с комфортом заработать ещё больше или задолбаться в доску откладывая каждую копейку, чтобы не дожить до пенсии и бабосики растворились в неизвестном направлении... Я даже не знаю, что из этого лучше. Как говорил один мой хороший друг: халявы не будет, так что и весь этот баттхёрд не нужен

4

Сплошная реклама. Полезность статьи 0.99999%

3

Во-первых у подавляющего большинства облигаций доходность не 7.5%, а 4-6%, что в принципе сопоставимо с долгосрочной арендой недвижимости, но при этом с риском дефолта эмитента.

Во-вторых большинство айтишников молоды и имеют на плечах кредит на квартиру, машину, а те кто постарше строят поместье за городом или квартиры детям. Т.е. успешно находят способы слить 100% дохода вникуда считая, что тратят деньги с умом.

Но в целом неплохой вариант как один из инструментов для вкладывания денег.

0

Як у рэкламнам артыкуле пра грошы можна пісаць “атрымаць”? Грошы можна толькі зарабіць. Калі вы іх атрымоўваеце - back in USSR.

0

А где непосредственно в совке можно было "атрымаць"? Даже те же "халявные" квартиры давали работникам, а не за то что ты красиво бухаешь. Пруфы плиз

0

Денег на всех все равно не хватит, поэтому кому-то придётся нищенствовать. А можно инвестировать, а в итоге и с носом остаться...

1

>>> можно начать инвестировать (под 12% годовых)

такой гарантированной доходности в твердой валюте попросту нет; а так да, можно )

0

Эт да, обычно те, кто гонится за высоким процентом остаются просто без вложенных денег.

Спасибо! 

Получать рассылки dev.by про белорусское ИТ

Что-то пошло не так. Попробуйте позже