Айтишников оставляют без «Лодэ». Как ухудшаются страховки

Belitsoft недавно сменила страховую компанию, отказавшись продлевать договор добровольного медицинского страхования с «Белкоопстрах». Причина — ухудшение условий. Оказалось, это тенденция. dev.by попробовал разобраться. 

22 комментария
Айтишников оставляют без «Лодэ». Как ухудшаются страховки

Belitsoft недавно сменила страховую компанию, отказавшись продлевать договор добровольного медицинского страхования с «Белкоопстрах». Причина — ухудшение условий. Оказалось, это тенденция. dev.by попробовал разобраться. 

В открытом корпоративном Telegram-канале администрация Belitsoft объяснила сотрудникам, почему решила сменить компанию. 

  • Условия, которые предложила нам компания, были совершенно не те, которые были в страховой период 27.02.2019 — 28.02.2020 года. Не буду вдаваться в подробности, но самое основное:
  • на МЦ «Лодэ» вводилось ограничение — только консультации;
  • повышение стоимости до 190 долларов без учета подоходного налога;
  • физиотерапия, лечебно-восстановительные мероприятия — только в государственных учреждениях;
  • МРТ, КТ — только в государственных учреждениях;
  • ограничение количества анализов;
  • сокращение количества специалистов, к которым можно попасть на консультации.

Аргументы в пользу новой страховой компании такие:

  • мы можем посещать МЦ «Лодэ» на тех же условиях, что и другие частные медцентры;
  • можем делать лечебные процедуры и манипуляции в частных центрах (сюда входит вакуумный дренаж околоносовых пазух, промывание лакун миндалин, внутригортанные заливки и др.);
  • не имеем ограничений по количеству консультаций у специалистов;
  • можем сдавать анализы с минимальными ограничениями;
  • также для нас было важно сохранить возможность страхования родственников и детей.

Belitsoft: «К повышению цены были готовы, а к ухудшению условий — нет»

В компании dev.by рассказали, что работали с «Белкоопстрах» второй год подряд и всем были довольны, к увеличению цены страховки со 147 до 190 долларов (без подоходного налога) были готовы: это обычная практика.

— А вот к тому, что нам урежут программу, мы были не готовы, — пояснила эйчар компании. — Как я понимаю, если в страховку входит «Лодэ», она автоматически становится дороже, а этот медцентр ближе всего к нашему офису, и большинство сотрудников туда ходит. Оставить их без «Лодэ» — это определённый стресс. 

Допустим, у вас тонзиллит, вам надо промыть миндалины, вы приходите к врачу, он ставит диагноз и отправляет вас на процедуру. Но по страховке вы не можете выполнить её в частном центре. Вам надо либо платить самим, либо обращаться в государственную клинику. То есть вы выходите из «Лодэ», звоните страховщику и говорите: мне сказали промыть миндалины, запишите меня в больницу № 2. Это полный абсурд! Да, у нас есть хорошие госучреждения, но там запись на полгода вперед.

По словам собеседника dev.by, компания рассмотрела девять вариантов страховых, и везде терапия предлагалась в госучреждениях.

— А если в частных центрах, то стоимость страховки сразу поднимается минимум на 100 долларов, от 300 и выше. Пару лет назад такого не было, страховка у всех ассоциировалась с посещением только частных медцентров. Государственные были включены, но никто в них не ходил. Сейчас я вижу, что условия изменились практически везде.

Только одна страховая в этом ценовом диапазоне, 190-220 долларов, предлагала возможность всё делать в частных центрах. И мы бы хотели с ней поработать, но у неё серьёзное ограничение: родственников сотрудников должно быть не более 30% от числа застрахованных. Мы же страхуем как сотрудников, так и членов их семей — такую политику считаем своим плюсом. Айтишника страховкой не удивишь, они вообще стараются поменьше обращаться к врачам, а вот родственники всегда рады поменять поликлинику на хороший частный медцентр за сравнительно небольшие деньги.

В итоге мы выбрали компанию, которая оставила в договоре такие услуги, как поставить капельницу, сделать укол в частном центре. Однако же вся физиотерапия всё равно «отправилась» в госучреждения.

Не знаю, тренд ли это. Возможно, это попытка страховых компаний избежать убытков в связи с увеличением количества обращений.

Страховщики: «Дело не только в убытках: медуслуги дорожают»

dev.by предложил нескольким страховым компаниям высказаться по теме медстрахования: как влияет на условия договора поведение клиента по предыдущей страховке и были ли у них случаи «беспрецедентной жадности» до здоровья? В трёх компаниях заинтересовались, но, посоветовавшись с начальством, передумали давать комментарии.

Компании «Белкоопстрах» dev.by предложил на примере случая c Belitsoft объяснить ИТ-аудитории, какое поведение сотрудников приведёт к ухудшению страховых условий, а какое — к улучшению. После недельной паузы компания прислала общие фразы с пометкой «не даём согласие на размещение данной информации в СМИ». 

Тем не менее предварительное общение со страховщиками подтвердило предположение, что поведение застрахованных лиц напрямую влияет на условия договора.

— Все индивидуально, — сказали в одной из компаний. — Если это длительная история сотрудничества, то за одну и ту же сумму у разных клиентов может быть разное наполнение. Берётся в учёт экономика вопроса: в зависимости от того, насколько убыточен клиент был в предыдущий период, программа и стоимость пересматривается. 

— То есть чем больше медуслуг клиент выбрал по страховке, тем больше вероятность, что стоимость для него повысится?

— Да, либо стоимость повысится, либо появятся изменения в программе: больше государственных центров — меньше частных. 

В другой компании сказали, что поведение клиента — лишь один из факторов ухудшения условий. Другой — изменения на рынке медуслуг.

— Нельзя однозначно сказать, что причина — в убыточности услуги для страховой компании. 

В половине случаев это так, а в другой половине это происходит из-за изменения условий в самих медцентрах. Медцентры закрываются, открываются, перепрофилируются, повышают цены — изменения очень большие, поэтому и программы меняются. 

Эксперт: «У нас большинство не видит разницы между страховым полисом и абонементом»

dev.by обратился за комментарием к эксперту страхового рынка вице-председателю Белорусского союза предпринимателей Виктору Хомярчуку.

— Сначала немного ликбеза. Добровольное страхование медицинских расходов существенно отличается от остальных видов страхования. 
  • Во-первых, в классической модели этого вида страхования страховая сумма рассчитывается совершенно по иной методике, нежели по остальным видам. К примеру, программой страхования у вас предусмотрено лечение сердечно-сосудистых заболеваний. В одном случае можно ограничиться приёмом лекарств, в другом — потребуется несколько последовательных хирургических вмешательств вплоть до пересадки сердца. Представьте себе ситуацию, при которой врач заявляет: первая операция съела всю вашу страховую сумму — что делать дальше? 
  • Во-вторых, наличие у пациента какого-либо хронического заболевания автоматически исключает любое обострение или рецидив этого заболевания из страховой программы. Именно поэтому на Западе в тех странах, где финансирование здравоохранения основано на принципах страховой медицины, граждане становятся клиентами страховых компаний сразу по достижении совершеннолетия, когда все целы и здоровы. К слову, человек (или его работодатель) может платить взносы десятки лет и ничем не болеть, а сумму внесённых взносов выбрать в диапазоне 70-75 лет — в этом возрасте болеют практически все. 
  • В-третьих, страховые компании очень жёстко контролируют счета, выставляемые им медучреждениями, — нередки случаи, когда молодую мать буквально выталкивают из больницы на третий день после родов, поскольку четвёртый день страховщик уже не оплатит.

В нашей республике всё обстоит несколько иначе. Настолько иначе, что большинство застрахованных не видят никакой разницы между страховым полисом и медицинским абонементом. Типа я уплатил триста рублей за полис — будьте любезны, окажите мне услуги как минимум на эту сумму.

По нормативу страховщик на ведение дела может израсходовать не более 35% от поступивших страховых взносов, остальные средства идут на выплаты и резервирование. В идеале считается что каждый из видов страхования, осуществляемого страховщиком, должен сам себя окупать. На практике же выплаты по страхованию медицинских расходов порой перекрывают поступившие взносы, и приходится подпитываться за счёт других, более прибыльных видов.

Сегодня даже у самых успешных страховых компаний выплаты составляют порядка 80% от поступивших взносов, что делает этот вид заведомо убыточным. В чём же причина?

Первое — виноваты в этом сами страховщики, неправильно рассчитавшие реальную стоимость страхования. В борьбе за клиента некоторые страховые организации предлагали обширные страховые программы, покрывающие чуть ли не весь спектр заболеваний, включая обострение хронических, всего лишь за 300-400 рублей, при этом чуть ли не половина этой суммы покрывала расходы на лекарства и стоматологию. Еще лет 10 тому назад такое страхование было выгодным, но весь секрет состоял в том, что страхование было коллективным, и далеко не все заболевшие работники пользовались полисом, а некоторые о нём вообще забывали. Даже сейчас страховщикам выгоден корпоративный клиент с числом застрахованных порядка тысячи человек. Но такие потенциальные клиенты — это, как правило, крупные государственные предприятия, которым сейчас не до страхования (как говорится, не до жиру — быть бы живу).

Когда у нанимателя появилась возможность относить взносы по добровольному страхованию медицинских расходов в пределах двух базовых величин на одного работника в месяц, страхование оживилось. Выросла и осведомлённость людей о бенефитах медстрахования, и стали они обращаться в медицинские учреждения уже на основании полиса, избегая очередей в районных поликлиниках. Многие страховщики пошли также на то, что стали подключать к страховым программам и родственников застрахованных, а это резко поменяло статистику обращений в медучреждения. В результате в последние годы недорогие страховые программы стали буквально трещать по швам. Многие страховщики фактически отказались от индивидуальных программ, установив на них цены порядка тысячи долларов, что далеко не каждому по карману. 

Второе — многие медучреждения, в первую очередь, частные медицинские центры, стали грешить тем, что стали догружать основную медицинскую услугу целым рядом других, не являющихся необходимыми. Оплата этих услуг уменьшала страховую сумму, и в случае серьёзного заболевания средств на лечение просто не оставалось. Поэтому услуги частных медицинских центров страховщики стали массово исключать из своих страховых программ.

Ну, и третье — просто выросли цены на медицинские услуги и лекарства, как, собственно, и на всё остальное. Как результат — наполнение страховых программ сократилось.

Каков же выход из ситуации? Самое простое — увеличение цены принять как данность и больше сосредоточиться на выборе правильного страховщика (опыт работы, устойчивое финансовое положение, круг медучреждений, с которыми у него заключены договоры, отзывы клиентов) — рекомендациями на этот счет интернет переполнен.

Некоторые крупные компании могут себе позволить так называемый self-funding — механизм самострахования, согласно которому работодатель предоставляет работникам пособия по болезни или нетрудоспособности за счёт собственных средств компании. 

Но, повторяю, это касается только очень крупных компаний. Эта модель эффективна для коллективов, где основную часть работников составляют молодые люди и где есть дополнительные стимулы к здоровому образу жизни. С учётом того, что основная часть ИТ-компаний — это небольшие коллективы, можно проработать вопрос об организации коллективного страхования медицинских расходов от имени профсоюзной организации, объединяющей работников — в этом случае сохранятся и налоговые льготы, и будет обеспечена «критическая масса» застрахованных, позволяющая получить значительную скидку. 

Знаю сдержанное отношение ИТ-компаний к объединению в профсоюзы, тем не менее рекомендовал бы рассмотреть и такой вариант.

«Журили нас за то, что ребята делают по три МРТ». Как ИТ-компании выбирают страховщиков и почему их приходится менять (+Гайд)
«Журили нас за то, что ребята делают по три МРТ». Как ИТ-компании выбирают страховщиков и почему их приходится менять (+Гайд)
По теме
«Журили нас за то, что ребята делают по три МРТ». Как ИТ-компании выбирают страховщиков и почему их приходится менять (+Гайд)

Хотите сообщить важную новость?

Пишите в наш Телеграм

Горячие события

.NET Summit Belarus 2020  Online Edition Conference
7 августа — 8 августа

.NET Summit Belarus 2020 Online Edition Conference

Минск

Читайте также

Российские ИТ-компании могут переехать из-за давления силовиков. Открытое письмо
Российские ИТ-компании могут переехать из-за давления силовиков. Открытое письмо

Российские ИТ-компании могут переехать из-за давления силовиков. Открытое письмо

8 комментариев
Налог на прибыль — 3%. Госдума РФ приняла закон о льготах  для ИТ
Налог на прибыль — 3%. Госдума РФ приняла закон о льготах для ИТ

Налог на прибыль — 3%. Госдума РФ приняла закон о льготах для ИТ

24 комментария
Появилось приложение, которое поможет подготовиться к рождению детей
Появилось приложение, которое поможет подготовиться к рождению детей

Появилось приложение, которое поможет подготовиться к рождению детей

ИТ-компании второй месяц подряд увольняют больше, чем нанимают
ИТ-компании второй месяц подряд увольняют больше, чем нанимают

ИТ-компании второй месяц подряд увольняют больше, чем нанимают

2 комментария

Обсуждение

6

Гребите спокойно , скоро все схлопнется . Гвалт развели

7

Не первый случай с ЛОДЭ. На самом деле, ЛОДЭ неадекватно дорогой был всегда. Если бы ещё мне кто объяснил почему все так хотят именно туда. Единственный раз был там когда было сделать МРТ, а страховка заканчивалась и я пошёл в ЛОДЭ, чтобы успеть до окончания страховки. К слову, МРТ там в два раза дороже, чем у остальных.

3

Почему?
Потому что дорага-багата для колхоза

Работал как-то в медицине чуть - все эти Лодэ по сравнению с леч.комиссией - только жалкая пародия качественных мед.услуг

1

Какие центры рекомендуете?

0

Лодэ наверное уже стал стандартом для тех у кого есть деньги и кто не привык экономить на здоровьи. Если вам дорого, то у вас просто другие ценности или заработок.

-2

Не первый случай с ЛОДЭ. На самом деле, ЛОДЭ неадекватно дорогой был всегда. Если бы ещё мне кто объяснил почему все так хотят именно туда. Единственный раз был там когда было сделать МРТ, а страховка заканчивалась и я пошёл в ЛОДЭ, чтобы успеть до окончания страховки. К слову, МРТ там в два раза дороже, чем у остальных.

2

Вось такімі павольнымі крокамі і прыйдзем да страхавой медыцыны для ўсіх (ці большасьці).

Is it only possible for companies to buy insurance policies from state companies such as Belkoopstrakh?

Then you can't say that healthcare costs are rising, because these aren't market prices. These are prices set by the State probably to cross-subsidize state clinics which will badly need it soon.

6

Как пояснил эксперт, страховая медицина у нас не то, что она есть в "классической модели". А стало быть страховая в нашей действительности абсолютно лишняя прокладка. Получается, более эффективно компаниям компенсировать прямые затраты сотрудников на медицину не прибегая к услугам страховых.

Yes, because only state companies can sell insurance here. Their "profit" is used for funding state clinics and that's what the government wants Belkoopstrakh to do.

Real private insurance is more efficient than directly compensating employees' costs because insurance companies can negotiate for lower prices in exchange for large, guaranteed revenue for hospitals and clinics. This is better for all parties.

8

Однозначно так
Со страховой вы теряете и деньги, и время, и возможность лечиться там где сами хотите.
Весь плюс страховых в том, что 1 человек из 10, особо прошаренный, пользуется этой страховкой на всю катушку, в то время как для 9 оставшихся она по сути бесполезна и экономически не выгодна (платить 500 долларов чтобы получить 50 долларов "услуг")

9

Страховые это почти мошенники
У меня страховка на год за 500 долларов, но выбираю хорошо если 50 долларов из них
Вопрос - куда остальные деньги идут?
Дозвониться до них это практически невозможно, лекарства компенсировать - только в какой-нибудь задрипанной аптеке на окраине Шабанов.

При этом расценки растут?
У меня стойкое чувство что кто-то за мой счёт летает на курортно-оздоровительное лечение на Мальдивах и ежедневно посещает СПА-салоны (как доктор прописал, чего не пропишешь племяннику директора БелГосСтраха и иже с ними)

Чтобы пользоваться страховками на 100% - нужно пройти 3-месячный интенсивный специализированный курс.

Alexander Mihailovski
Alexander Mihailovski Директор по развитию бизнеса в eComCharge LLC
0

Тот самый случай, когда путается страховка и абонемент.:-) Весь бизнес страховой компании строится том, что на нужды клиента будет потрачено меньше, чем он заплатил за страховку. Если вы платите 500 долларов за страховку, а пользуетесь ей не более, чем на 50 долларов, может просто не нужно платить за стаховку? Платите самостоятельно за потребленные медуслуги и не будет повода жаловаться.

3

Лично мне эта страховка не сдалась 100 лет (лимит 5000 долларов, смешно, если тьфу-тьфу что серьёзное то я с кармана достану эти деньги)
Но вот компания навязывает, а при отказе компенсации не предусмотрено

In the U.S., insurance companies negotiate with hospitals and clinics for discounts because they potentially will bring lots of stable revenue. This is an important part of the private insurance business. 🙂

This is why insurance is a profitable industry yet still less expensive than businesses compensating employees' healthcare costs directly. If it wasn't, then how would it exist in a free market economy?

-1

Кстати, даёшь статистику по использованию среди мальчиков и девочек!

5

Скромно умалчивается о том, что цены на медуслуги и выросли во многом благодаря тому что ИТ-компании раздают страховки направо и налево!

1

Весь текст плавно подводил к главной мысли, последнему абзацу: "Знаю сдержанное отношение ИТ-компаний к объединению в профсоюзы, тем не менее рекомендовал бы рассмотреть и такой вариант."

:)

0

ну раз спрос растет, должно предложение подтянуться. Ждем больше медцентров

-1

Страховки у нас очень дешевые. Всегда удивляло как при таких центрах страховые выживают. Какие-нибудь обычные проблемы по урологии с курсом лечения перекрывают стоимость страховки в разы. А с этим с сталкиваются все взрослые люди.

-1

Госпади, храни Варгейминг с его безлимитом в любой платный медцентр..

0

Белгосстрах уже давно не сотрудничает с ЛОДЭ.
пять лет назад в базовую страховку входили стом.услуги (профгигиена и экстренная помощь), массаж. еще тогда было понятно, что банкет слишком помпезный

Спасибо! 

Получать рассылки dev.by про белорусское ИТ

Что-то пошло не так. Попробуйте позже